Помимо привычных страховых продуктов, таких как страховка жизни и здоровья, недвижимости или авто, российские страховщики также предлагают программы накопительного страхования жизни, или НСЖ. Что это за полис и кому он подходит — разбираемся в статье.
Как работает НСЖ
НСЖ — это страховой полис, который позволяет накопить определённую сумму к нужному сроку и в то же время получить финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем. То есть НСЖ — это долгосрочный пополняемый вклад, на период действия которого также страхуется жизнь клиента.
Как устроено накопительное страхование жизни:
-
Клиент заключает договор НСЖ, в котором прописываются срок действия программы, размер и периодичность платежей, а также выгодоприобретатель (лицо, которое получит выплату в случае смерти). Срок полиса зависит от условий программы и может составлять от 3 до 20 лет.
-
Страхователь (клиент) оплачивает взносы в соответствии с условиями договора. Страховщик (компания) в свою очередь обеспечивает полную финансовую защиту жизни и здоровья вкладчика.
-
По окончании срока действия полиса клиент получает накопленную сумму вместе с начисленным инвестиционным доходом (ставка не фиксируется, так как страховые компании вкладывают деньги в ценные бумаги и фонды). Также застрахованный может ежегодно оформлять налоговый вычет и возвращать 13% от суммы взносов — до 15 600 рублей в год.
Есть и другой вариант развития событий. Если до окончания срока действия договора наступает страховой случай (смерть, инвалидность, утрата трудоспособности), компания продолжает делать взносы за клиента или выплачивает выгодоприобретателю сразу всю страховую сумму. Как правило, она равна сумме, которую застрахованный планировал накопить к концу действия полиса. При этом не имеет значения, сколько клиент успел внести до наступления страхового случая.
Выгодно ли накопительное страхование жизни
Оформление НСЖ имеет смысл, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму и готов ждать более 3–5 лет. То есть это предложение будет выгодно для тех, кто планирует дорогостоящие покупки заранее.
Чаще всего НСЖ оформляют для достижения следующих целей:
-
покупка недвижимости;
-
оплата образования ребёнка;
-
формирование капитала для будущей пенсии.
Чтобы накопить нужную сумму, потребуется несколько лет. Минимизировать риски, связанные с долгосрочным вложением средств, позволяет страхование жизни, которое уже включено в условия такого договора.
Помимо гарантированной суммы накоплений, страховой защиты и вычета 13% от взносов, инвестиции в НСЖ также предусматривают юридическую неприкосновенность. Внесённые деньги не делятся при разводе, не могут быть арестованы приставами или конфискованы по решению суда.
Доходность НСЖ прогнозировать сложно, но, как правило, она невелика и позволяет компенсировать инфляцию лишь частично.
Кому не подходит накопительное страхование жизни
Данный продукт не подойдёт тем, кто не готов ждать 3–5 и более лет и планирует накопить необходимую сумму раньше. Кроме того, НСЖ не предусматривает получения существенного дохода, поэтому для инвесторов это предложение тоже будет неактуально.
Ещё один случай, когда не стоит оформлять накопительное страхование жизни, — если вы не уверены в том, что вложенные средства не понадобятся вам раньше срока. При досрочном расторжении договора страховая вернёт только часть взносов (выкупную сумму). Её размер зависит от условий полиса, обычно это 80–90% от вложенных средств.
