У человека, попавшего в «долговую яму», не так уж много приемлемых вариантов из нее выбраться: снова взять в долг или попытаться сбежать от кредиторов. Но этом случае судебный пристав может удержать часть зарплаты недобросовестного должника, арестовать его имущество и добиться запрета на выезд из страны. Единственная законная альтернатива — банкротство.
Что такое банкротство физического лица?
У людей, которые не занимаются финансами или бизнесом, слово «банкротство» ассоциируется исключительно с чем-то негативным. Фраза «Я банкрот» фактически означает, что жизнь кончена и остаток дней уйдет на то, чтобы выплатить долг. Но это — эмоциональный подход.
На самом деле, у термина «банкротство» есть несколько значений. Во-первых, банкротство — это неспособность должника в полном объеме выполнить свои обязательства перед кредиторами, которыми могут выступать коммерческие компании, физические лица или государство. Во-вторых, это специальная процедура, помогающая должнику-банкроту из данного состояния выйти.
Причем финансовая несостоятельность применима как для юридических лиц, так и для обычных граждан.
Возможность объявить банкротство у жителей Эстонии появилась в начале 2000-х годов, затем аналогичные законы были приняты в Латвии и Литве. Летом 2015 года Госдума России приняла закон N 154-ФЗ, и с октября того же года россияне смогли доказывать в суде свою неплатежеспособность.
Здесь вы можете задать вопрос юристу в онлайн-режиме
Закон о банкротстве физических лиц в России
Ежегодно около 12 тысяч компаний в России признаются банкротами. После принятия закона N 154-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и редакции закона N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» число граждан-банкротов стало резко увеличиваться и уже в 2016 году почти в 2 раза превзошло число юридических лиц, прошедших через эту процедуру.
Далее мы рассмотрим, что представляет собой процедура признания банкротства, а также ее основные особенности, которые часто вызывают сложности у людей юридически не подкованных.
Как проходит процедура банкротства физического лица?
Общая инструкция по признанию лица банкротом могла бы выглядеть следующим образом.
Первым делом необходимо убедиться, что положение претендента на банкротство соответствует нормам закона: долг должен составлять не менее 500 000 рублей, а просрочка платежей — не менее трех месяцев.
Подать заявление о признании физического лица банкротом можно при долге до полумиллиона рублей. Если долговые обязательства превышают эту сумму, то соответствующее обращение в арбитраж является обязанностью гражданина.
Следующий шаг — это подача заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд по месту жительства лица или месту нахождения имущества. К заявлению необходимо приложить пакет документов, которые подтвердят неплатежеспособность физлица.
Заявление должно быть составлено и подано в судебную инстанцию в течение 30 рабочих дней с момента возникновения признаков банкротства. Обычно этап сбора документов занимает около 14 дней.
Как правило, во время подготовки пакета документов для судебного иска происходит согласование арбитражного управляющего. Это лицо — участник саморегулируемой организации (обязательное условие — прим. RuBaltic.Ru) — в период банкротства управляет финансами физлица, балансируя между требованиями кредиторов и потребностями должника. Также управляющий обязан реализовать имущество банкрота полностью или частично.
Шаг третий — проведение собраний кредиторов. Этот этап может длиться от одного до трех месяцев. Цель заседаний — решить, как именно будет погашаться задолженность. Кредиторы заинтересованы в реструктуризации долга, его частичном списании и, в итоге, в его выплате. Сторона истца, как правило, наоборот, добивается для своего клиента банкротства, чтобы задолженность была списана полностью.
При официальном доходе, достаточном для погашения долгов в течение трех лет, гражданин не признается банкротом. В таком случае суд назначает процедуру реструктуризации кредита: долг выплачивается меньшими частями за более длительный срок и без начисления банковских процентов и пеней.
Четвертый этап процедуры банкротства — оценка и распродажа имущества банкрота в ходе открытых торгов по принципу аукциона. В зависимости от ликвидности и количества имущества должника этот этап может занять 1–3 месяца. Деньги, вырученные от продажи, станут базой погашения долгов.
Распродаже на торгах не подлежат единственное жилье, предметы домашней обстановки и личные вещи банкрота.
Финальный этап — решение суда о признании банкротства физического лица. В результате долги списываются, исполнительное производство прекращается. Счета банкрота размораживаются, а запрет на выезд за границу снимается.
Как можно заметить, процесс признания банкротства — пошаговый и довольно продолжительный.
Решение о признании физического лица банкротом в России принимает только арбитражный суд. Стоимость процедуры составляет от 40 до 200 тысяч рублей.
Приобретение статуса банкрота приводит к ряду последствий: имущество должника и его банковские счета «замораживаются», суд может принять решение о запрете выезда за границу. Также на три года человек теряет право управлять юридическими лицами и на пять лет приобретает обязанность сообщать банкам о факте своего банкротства.
Вместе с тем физическое лицо получает судебную защиту от кредиторов. Самое благоприятное последствие банкротства — прекращение начислений неустоек и процентов по долгам.
Следует добавить также, что ограничения для физического лица, признанного банкротом, существенно затрудняют повторную процедуру банкротства.
Как осуществляется банкротство физического лица, если нет имущества?
Общая процедура банкротства понятна: денег нет, закладывать в ломбард больше нечего, чтобы сохранить жизненно важное, например, квартиру и бигуди жены, нужно законным образом защититься от кредиторов. Однако этот процесс имеет ряд нюансов, и первый из них — отсутствие имущества, которое можно было бы продать.
Вопрос об обязательном наличии имущества у претендентов на банкротство особенно остро встал в 2016 году, когда число желающих пройти процедуру и освободиться от долгов возросло. В какой-то период суды отказывали должникам без имущества в удовлетворении исков, указывая, что процедура банкротства направлена, помимо прочего, на удовлетворение части требований кредиторов.
Летом 2016 года дело гражданина из Тюменской области, которому местный арбитражный суд отказал в присвоение статуса банкрота, достигло Верховного Суда РФ (ВС РФ). В итоге суд высшей инстанции растолковал закон и определил, что должник, чтобы стать банкротом, имуществом владеть не должен. Долг истца в 5,4 млн рублей был списан.
Статья 46 (часть 1, пункты 4 и 3) ФЗ «Об исполнительном производстве»
Спасительная соломинка для сохранения имущества банкрота заложена в российском законодательстве. Ключевой для защиты имущественных прав должника, признанного банкротом, является ч. 1 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве».
П. 3 ч. 1 ст. 46 говорит о том, что судебный пристав возвращает исполнительный лист взыскателю без полного возмещения долга, если разыскать должника и имущество, подлежащее взысканию, невозможно. Пункт 4 отдельно подчеркивает невозможность исполнения судебного решения, если у должника отсутствует имущество для продажи, то есть ценные вещи и собственность, кроме единственного жилья, элементов домашней обстановки и личных вещей.
Если в отношении вас открыли исполнительное производство, вам будет полезно прочитать ответы юристов по этому вопросу.
Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов?
Второй аспект банкротства — это наличие жилья, купленного в ипотеку. В случае наличия непогашенной ипотеки банкротство — не такой уж и привлекательный вариант для «списания» долгов. Статья 446 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, которая защищает право человека на единственное жилье, на недвижимость по ипотеке не распространяется.
Ипотека и банкротство плохо совместимы. Квартира в ипотечном кредите выступает предметом залога, а значит, может быть отчуждена у собственника. Кстати, это касается любого заложенного имущества.
Единственная оговорка, которая может защитить жилье, взятое в кредит, от продажи с молотка, — это отсутствие залогового кредитора в реестре лиц, намеренных получить с должника причитающееся. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы в героев не играют: бизнес есть бизнес, а долг платежом красен.
Существует ли опасность для имущества супруги должника?
Люди, состоящие в браке, часто задаются вопросом, может ли взыскатель потребовать отчуждения имущества супруга (или супруги) банкрота. Согласно 45 статье Гражданского кодекса РФ, супруги не отвечают перед кредиторами друг друга.
Однако, если взысканных средств недостаточно для покрытия долга, кредитор может настаивать на выделении доли совместно нажитого в браке имущества. Правда, подобные процессы требуют отдельного судебного разбирательства и могут занять не один год.
Для защиты имущества при процедуре банкротства юристы рекомендуют:
● изменить режим общей совместной собственности, например, заключить договор купли-продажи;
● подписать брачный договор; по значению этот документ равносилен первому.
Однако подобные манипуляции накануне банкротства или в период рассмотрения судом заявления могут быть в дальнейшем оспорены кредиторами и признаны злоупотреблением.
Особенности банкротства поручителя
Поручительство — это распространенный метод обеспечения кредита. Если гарантом возврата средств должником выступает серьезный поручитель, банки снижают проценты по кредитам. Однако даже гаранты не защищены от недобросовестных должников и банкротства.
Банкротство поручителя по процедуре и условиям проходит так же, как и в случае с физическими лицами. Но у первого есть варианты. Ответственность по долгам может быть субсидиарной (выплачивается часть непогашенной задолженности) и солидарной (выплачивается весь долг, проценты и расходы по нему). Также поручитель может нести ответственность по кредитам физических и юридических лиц.
Несмотря на то, что процедура банкротства с каждым годом становится все более применимой и понятной, пройти через нее — это труд, физический и моральный. Однако это еще и законный шанс освободиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.
Если у вас остались вопросы по процедуре банкротства физических лиц, задайте их квалифицированным юристам и получите ответ через 15 минут.
