Осознанное экономически грамотное поведение — основа финансового благополучия и сохранения внутреннего спокойствия человека. В продолжение серии материалов о потребительских категориях экономики аналитический портал RuBaltic.Ru решил обратиться к явлению микрокредитования. Мы выясняли, что такое микрозаймы, как ими пользоваться, в чем их преимущества и недостатки.
«Кредит не брал, но осуждаю»: ранняя стадия развития рынка микрозаймов
На постсоветском пространстве к микрозаймам и микрофинансовым организациям (МФО), которые выдают подобные кредиты, относятся скептически: значительная часть населения их боится, недолюбливает и, что самое важное, не понимает их назначения. Однако причина скептического отношения находится не в сущности микрокредитования, а в исторических условиях, особенностях формирования этого рыночного сегмента и финансовой неграмотности населения.
Но времена меняются: бандитизм коллекторов и засилье недобросовестных МФО на рынке остались в прошлом. Сегодня отношения по вопросам микрозаймов в России регулируются Гражданским кодексом, различными нормативами и законом №151 «О микрофинансовой деятельности и МФО».
Многие россияне называют условия предоставления микрозаймов «грабительскими». Но высокие процентные ставки — это плата за скорость, гибкость и простоту процедуры получения средств. Например, в США средняя процентная ставка МФО составляет около 600% годовых — не выше, чем в России.
Главной проблемой при взаимоотношениях граждан с МФО остается финансовая беспечность: неумение вести личный и семейный бюджет, отсутствие общих правовых знаний и тому подобное. В результате сроками возврата денег пренебрегают: микрозаймы используются как среднесрочные кредиты, и обязательства по выплатам быстро растут.
Микрозаймы: меньше волокиты и больше доверия
Что же такое микрозайм? Это разновидность кредита, который характеризуется следующими особенностями:
· относительно высокие процентные ставки. Зачастую МФО указывают суточные или недельные процентные ставки. 1–2% в сутки — это 365–730% годовых;
· речь идет о небольших суммах. Средняя сумма микрозаймов в России — около 12–13 тысяч рублей. В Европе и США этот показатель примерно в 10 раз выше;
· деньги выдаются быстро. Сотрудники МФО могут оформить микрозайм за 30 минут при первом обращении заемщика в организацию и за более короткое время при повторных обращениях;
· залоговое обеспечение необязательно. Обычно микрозаймы выдаются без залога;
· для получения денег в большинстве случаев достаточно паспорта;
· полученные деньги можно потратить на любые цели. МФО не контролирует использование средств;
· удобная процедура возврата средств. Вернуть деньги можно одним платежом в конце отведенного срока.
Оформление кредита в банке может занимать значительное время, требует большого пакета документов, а сам кредитный договор может содержать условия расходования средств. Вместе с тем годовые проценты по кредитам могут составлять от 11–12% годовых.
Кому нужны микрозаймы?
МФО дают возможность клиентам, которые по тем или иным причинам не могут взять кредит, быстро получить заем в 10–30 тысяч рублей. Кредит без справок и поручителей чаще всего привлекает обычных граждан. Хотя микрозаймы используют и предприниматели, которые нуждаются в срочных оборотных средствах при условии коротких циклов оборота капитала, например, в розничной торговле.
В первом квартале 2018 года 79,7% портфеля микрозаймов в России приходилось на займы физических лиц, 10,8% — на предпринимателей, 9,5% — на юридических лиц.
Кроме того, микрокредитование дает возможность людям с плохой кредитной историей относительно быстро получить зеленый свет у средних и крупных банков. Для этого необходимо добросовестно и последовательно выполнять взятые на себя обязательства перед МФО.
Как найти надежную МФО?
Несмотря на то, что рынок микрозаймов находится под пристальным вниманием государства, выбор ненадежной МФО остается основным риском человека, который решил взять кредит.
Согласно данным Центробанка, в первом квартале 2018 года в России работало более 2200 МФО.
Различные ограничения рынка микрозаймов и ввод новых норм зачастую помогают не больше, чем список МФО, в котором содержатся ссылки на официальные сайты компаний, процентные ставки и подборки надежных МФО в соответствии с потребностями заемщика.
Также важной информацией является доля отказов в кредитах МФО потенциальным клиентам. К примеру, сайт-агрегатор Кредитулька, специализирующийся на анализе и консалтинге на рынке микрокредитования, помогает посетителям найти организации, в которых можно с высокой вероятностью получить займы без отказа. Сервис обрабатывает и предоставляет информацию о надежности МФО, дает возможность рассылки заявок на микрокредит в банки и МФО, позволяет сортировать и фильтровать кредитные организации по городам и функционалу, например, по возможности брать займы онлайн.
Использование сайта Кредитулька повышает вероятность получить займ на карту без отказа благодаря знаниям сотрудников ресурса и разработанным алгоритмам анализа данных потенциального клиента.
МФО — новые технологии и современные подходы к кредитованию
Современные технологии, банковские продукты и технологии электронных денег существенно упрощают получение положительного ответа по выдаче кредита и способу предоставления средств. Некоторые МФО практикуют выдачу кредитов по сканам паспорта. То есть для оформления договора человеку не нужно даже выходить из дома.
Сегодня клиент может получить кредитные деньги на личную банковскую карту, например, на карту Сбербанка. Популярностью пользуются микрозаймы с перечислением средств на Qiwi-кошелек или Яндекс.Деньги. Также сохраняется возможность посещения ближайшей МФО, займы в которой можно получить наличными.
Существует возможность снизить процентную ставку по микрокредиту: займы под залог ПТС авто (паспорт транспортного средства) менее рискованы для МФО, поэтому организации соглашаются на более низкие проценты.
Важно отметить, что открывая займ под залог ПТС авто, клиент не утрачивает права использования транспортного средства. Среди прочих преимуществ подобного кредита — увеличение максимально возможной суммы к выдаче, более продолжительные сроки кредитования и быстрое оформление займа.
Микрозайм как первый шаг к финансовой грамотности
Микрокредитование является частью жизни миллионов людей по всему миру. Микрозаймы — всего лишь инструмент, который должен использоваться по назначению. К примеру, молоток отлично подходит для забивания гвоздей, но если пользоваться им неаккуратно, то можно поранить пальцы. То же можно сказать и о микрокредитах.
Согласно сентябрьскому мониторингу кредитного доверия россиян институтом ВЦИОМ, 69% населения считают, что сейчас не время для получения крупных займов. Иначе говоря, россияне боятся брать кредиты, в том числе потому, что не умеют правильно ими распоряжаться.
В этой связи микрозаймы могут стать отличной тренировкой для более крупных покупок в кредит. Начинать всегда легче с малого.
Некоторые МФО выдают первый небольшой кредит клиентам под 0%.Как видите, у микрозаймов много преимуществ, но всегда нужно оставаться осмотрительным, так же, как и подключаясь к незнакомой сети Wi-Fi, например. Обойти стороной недобросовестные МФО помогут специальные сайты-агрегаторы, подобные Кредитульке, о которой мы говорили выше. И помните, что для каждой ситуации и задачи подходит свой инструмент.
