В России резко упал показатель выдачи займов «до зарплаты», выдаваемых физическим лицам микрофинансовыми организациями (МФО). За апрель 2020 года, по данным бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс», объем выданным микрозаймов снизился вдвое по сравнению с предыдущим месяцем. При этом отмечается, что в марте показатель составлял -3% по сравнению с февралем.
Негативный тренд также отмечается и в сегменте банковских кредитов. Об этом говорит свежая статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по нецелевым кредитам наличными. Согласно опубликованным данным, если первый квартал 2020 года отмечался ростом выдачи (+18%), то в период с 30 марта по 3 апреля показатель упал в 3,3 раза.
Отрицательная динамика связана с кризисом, вызванным распространением коронавируса. Примечательно, что зимой текущего года отмечался существенный рост выдачи займов микрофинансовыми организациями. Только в феврале было выдано микрокредитов на 20 миллиардов рублей, что на 12% кредитов больше, чем в аналогичном периоде прошлого года.
Падение выдачи займов МФО не означает, что у населения снизился спрос на этот вид кредитов, просто микрофинансовые организации оказались в более сложной ситуации, чем банки. МФО работают с более рискованным видом кредитов, отличающимся большой долей невозврата. При этом такие компании не получают той поддержки от государства, которая оказывается банкам. Заемщикам МФО также не приходится надеяться на помощь в выплате займов, в виду отсутствия этого вида кредитов в программах господдержки (например, так называемые «кредитные каникулы», которые предполагают временной снижение процентной ставки и отсрочку платежей на срок до 6 месяцев).
Распространить «кредитные каникулы» на микрозаймы в связи с пандемией коронавируса на прошлой неделе предлагал лидер «Справедливой России» Сергей Миронов. Депутат заявил, что доля безнадежных долгов по займам «до зарплаты» превышает 50 миллиардов рублей, это данные за прошлый год без влияния текущей ситуации.
Кредиторы опасаются, что возможная стагнация экономики на фоне длительного карантина и падения цен на нефть, приведет к снижению доходов заемщиков и росту безработицы. Это, как следствие, приведет к дефолту большого количества клиентов.
Эти факторы заставили компании, работающие в сфере микрофинансирования, ужесточить требования к выдаче микрокредитов. Теперь основными факторами для получения одобрения займа являются: сфера деятельности клиента, далее – его ежемесячный доход, и только потом – кредитная история.
Получить новый кредит крайне проблематично
Например, гражданам, работающим в сферах туризма, общественного питания (кафе и рестораны), торговле непродовольственными товарами, бытовых услуг и ряде других сфер, которые не входят в перечень необходимых для жизнеобеспечения граждан, а также индивидуальным предпринимателям, получить новый кредит крайне проблематично. Но и к клиентам, занятых в других сферах, включая те, которые допущены к ведению деятельности в условиях карантина, кредиторы предъявляют более высокие требования, чем раньше. В частности, учитывается не только размер дохода, но и его изменение, а также стаж работы на текущем месте, статистика сокращений.
Кроме того ряд МФО существенно ограничили количество принимаемых заявок и временно прекратили сотрудничество с агрегаторами и кредитными брокерами, чтобы снизить поток клиентов. Микрокредитные организации, которые не перестроились на работу онлайн, вовсе ушли на каникулы.
По данным кредитного агрегатора БериДеньги24, примерно каждая четвертая микрофинансовая организация существенно поменяла модель работы с клиентами. Ужесточили меры даже те компании, которые ранее выдавали займы клиентам с любой кредитной историей. Данные были получены сервисом на основании анализа работы 100 МФО.
«Мы существенно сократили список МФО, займы которых предлагали пользователям. Не исключено, что перечень партнеров сократится еще, решение будет принято по итогам месяца. Будут удалены компании, которые сегодня показывают нулевую выдачу, чтобы оставить только те организации, которые удовлетворяют запросам пользователей, то есть выдают займы» – рассказали в БериДеньги24.
Уже в мае МФО ожидают увеличение роста обращений граждан за получением займов. После того, как страна выйдет на работу, многие граждане, учитывая кризисную ситуацию, могут не получить зарплату в полном объеме или вовсе остаться без работы. Такие клиенты, учитывая их неплатежеспособность, сейчас не самые желанные для кредиторов. Поэтому микрофинансовые организации сохранят политику жесткого скоринга и ограничений работы, чтобы снизить нагрузку на персонал.
Ряд оффлайн-МФО могут вовсе покинуть на рынок ввиду ухудшения качества кредитного портфеля.
Ответственность за просрочку
В конце марта 2020 года в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) рассказали о появлении должников, которые отказались выплачивать кредиты, ссылаясь на такое право в связи с введением карантина или на то, что они инфицированы COVID-19.
Во-первых, заемщики, которые заразились коронавирусом, действительно могут получить отсрочку для выплаты долга, однако для этого им требуется документально подтвердить диагноз. Тоже самое касается случаев лишения дохода в результате эпидемии. Право отсрочки необходимо согласовывать с кредитором.
Во-вторых, карантин или режим самоизоляции не отменяют действие кредитного договора (договора займа), заемщик не имеет права в одностороннем порядке прекратить исполнение договора. В противном случае, кредитор на законных основаниях начислит штраф за просрочку и обратится в суд или подаст долг коллекторскому агентству.